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　　如今，“應(yīng)該給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)”已經(jīng)成為很多父母的共識(shí)，但是如何正確的為孩子挑選搭配保險(xiǎn)成了眾多父母?jìng)冾^疼的問(wèn)題：市面上的兒童保險(xiǎn)那么多，還有很多兒童也可以買(mǎi)的其他保險(xiǎn)，究竟買(mǎi)什么才能既不花冤枉錢(qián)，又能給孩子最好的保障呢？

　　兒童有哪些險(xiǎn)種

　　第一類(lèi)：兒童意外傷害險(xiǎn)

　　險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

　　適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，只保意外傷害。

　　兒童自制能力差，活潑好動(dòng)，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過(guò)疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。

　　在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害，僅2003年一年有5萬(wàn)多兒童遭到不同程度傷害，據(jù)統(tǒng)計(jì)，孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)比較差，基本完全依賴(lài)于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，意外在所難免，父母可以酌情為孩子購(gòu)買(mǎi)意外類(lèi)險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類(lèi)的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。

　　Tips：購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問(wèn)題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

　　第二類(lèi)：兒童的健康醫(yī)療險(xiǎn)。

　　險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

　　適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，孩子體質(zhì)較弱。

　　調(diào)查顯示父母對(duì)孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過(guò)去，許多公司規(guī)定18歲以上，才能購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的增多，16歲以下的兒童也可以購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種了。以0歲女孩子為例，年交費(fèi)僅1000元左右就可買(mǎi)到10萬(wàn)元保障，保障終身。而這個(gè)險(xiǎn)種也是近兩年才有的。

　　現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動(dòng)輒住院，積累下來(lái)，花費(fèi)也不小。在考慮購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種時(shí)，建議買(mǎi)點(diǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。這樣，小孩萬(wàn)一生病住院，一些醫(yī)療費(fèi)用還可以報(bào)銷(xiāo)，并獲得20—50元/天的住院補(bǔ)貼，還是很劃得來(lái)的。

　　Tips：重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過(guò)去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種了。

　　第三類(lèi)：兒童的教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

　　險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。

　　適用家庭：目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。

　　這類(lèi)保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。越來(lái)越高的教育支出，不可預(yù)測(cè)的未來(lái)，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為子女籌措教育費(fèi)用，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要按時(shí)繳費(fèi)，無(wú)疑是一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買(mǎi)了“可豁免保費(fèi)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。除此之外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起。相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買(mǎi)教育型少兒險(xiǎn)更多了一層保障功能。

　　Tips：由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保（身故保障金相當(dāng)于被保人死亡后留給家人的撫恤金）障設(shè)計(jì)在一起，相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買(mǎi)教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。另外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

　　1.正確對(duì)待兒童保險(xiǎn)在家庭整體保險(xiǎn)中的地位

　　一個(gè)家庭中究竟先為誰(shuí)投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源萬(wàn)一中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長(zhǎng)在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買(mǎi)了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)。

　　2.要先了解孩子的學(xué)生保險(xiǎn)

　　在考慮給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了哪些保險(xiǎn)，這樣可以避免重復(fù)花無(wú)謂的錢(qián)。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險(xiǎn)的家長(zhǎng)，先去了解一下這些保險(xiǎn)的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購(gòu)買(mǎi)這些保險(xiǎn)作補(bǔ)充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費(fèi)，根本沒(méi)有給學(xué)生上保險(xiǎn)的行為。

　　3.年齡不同投保的重點(diǎn)不同

　　一般保險(xiǎn)是越早買(mǎi)保費(fèi)也越低，對(duì)于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開(kāi)始考慮為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。

　　幼兒時(shí)期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時(shí)的以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率也不高，一般而言，身故時(shí)年齡不足1周歲，給付比例占保險(xiǎn)金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%。所以建議多買(mǎi)住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

　　小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。

　　如果孩子已經(jīng)到了14、5歲，還沒(méi)有買(mǎi)教育類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以不必局限于兒童險(xiǎn)，因?yàn)橐恍╇U(xiǎn)種16歲或14歲以上就可以購(gòu)買(mǎi)，這類(lèi)險(xiǎn)種中，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。

　　4.給孩子投保的金額

　　國(guó)家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果你在不同保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額的限制，因?yàn)橐坏┩侗３�過(guò)限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠保費(fèi)。孩子的健康疾病險(xiǎn)，醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種，可以投保超過(guò)這個(gè)限制。另外有些保險(xiǎn)公司考慮到這個(gè)限制，在條款里規(guī)定如果被保險(xiǎn)人身故給付5倍于投保金額的保險(xiǎn)金。這樣沒(méi)有違反保險(xiǎn)金額限制，也同時(shí)放大了保障功能。這類(lèi)保險(xiǎn)也可以作為加大保障的考慮。

　　5.花多少錢(qián)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

　　總體而言，整個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險(xiǎn)支出中大部分應(yīng)該用來(lái)為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費(fèi)支出盡量不要超過(guò)家庭總收入的10%，同時(shí)要視家長(zhǎng)的收入水平和收入來(lái)源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒(méi)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，收入主要來(lái)源于各自的工作收入，而非投資收益性收入，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。

　　所以，應(yīng)該給自己購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應(yīng)早制訂養(yǎng)老計(jì)劃。醫(yī)療險(xiǎn)可選擇性購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)以解后顧之憂。這樣一來(lái)自己保費(fèi)支出就高了，孩子的保費(fèi)就應(yīng)適當(dāng)減少，并且考慮有“保費(fèi)豁免”條款的保險(xiǎn)。

　　6.需不需要給孩子買(mǎi)終身的壽險(xiǎn)

　　為人父母的，為子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要從子女的教育費(fèi)用和正常生活提供保障的角度出發(fā)，不宜大包大攬，連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養(yǎng)老金做打算。子女成年后自然會(huì)有工作和收入，讓他們做出自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，這也能樹(shù)立他們的責(zé)任感。父母如果在子女的保險(xiǎn)中投入太多而忽略了自身的保障，是得不償失的。

　　另外，投保兒童大病險(xiǎn)時(shí)要注意兒童宜發(fā)的疾病，并不是保的疾病越多越好的，有些只適用于成人的大病，如果包含在兒童險(xiǎn)里就有可能浪費(fèi)保費(fèi)。

　　經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般：兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

　　這兩個(gè)是最基本，也是最經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種，遇到因無(wú)人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴(yán)重的如車(chē)禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種險(xiǎn)花錢(qián)不多但是保障挺好。

　　經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)：＋教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

　　如果父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)只是“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。另外一點(diǎn)，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開(kāi)利息稅，作為一種家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可：＋兒童重大疾病保險(xiǎn)

　　因?yàn)橹卮蠹膊「哳~醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往使一個(gè)家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。而以前保險(xiǎn)公司是拒絕為幼兒投保該項(xiàng)險(xiǎn)種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬。購(gòu)買(mǎi)后可以防萬(wàn)一。