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財(cái)富自由始于自律

博恩崔西強(qiáng)調(diào)，財(cái)富管理最重要的，就是紀(jì)律與耐心。而且要改變認(rèn)知，讓存錢(qián)不再聯(lián)想到痛苦，花錢(qián)不再聯(lián)想到快樂(lè)。
整理◎臧聲遠(yuǎn)

　　想成為富人，就要讓自己像富人一樣思考。要賺到人生第一個(gè)100萬(wàn)備極辛苦，但是賺第二個(gè)100萬(wàn)就駕輕就熟了，因?yàn)槟阋呀?jīng)建立起致富所要的心態(tài)模式，即使日后賠光財(cái)產(chǎn)，一樣能很快把錢(qián)賺回來(lái)。
存錢(qián)快樂(lè)，花錢(qián)痛苦
　　多數(shù)人都把儲(chǔ)蓄聯(lián)想到「痛苦」與「犧牲」，而把花錢(qián)聯(lián)想到「享受」與「快樂(lè)」。你必須重新改寫(xiě)你的心靈軟件，只要想到儲(chǔ)蓄就覺(jué)得快樂(lè)，因?yàn)榭梢宰屪约韩@得財(cái)務(wù)獨(dú)立，建筑一座高枕無(wú)憂的財(cái)務(wù)城堡；只要想到錢(qián)會(huì)流失，就覺(jué)得心里難受。

　　大多數(shù)富人，都從很小的時(shí)候，就養(yǎng)成了固定儲(chǔ)蓄的財(cái)務(wù)紀(jì)律，他們謹(jǐn)慎留心每一分錢(qián)，東西只要能買(mǎi)舊的就不買(mǎi)新的，只要能用租的就不用買(mǎi)的，只要能用借的就不用租的。

　　拿到薪水后，在動(dòng)用任何開(kāi)銷(xiāo)前，先存下至少10％。你可以用漸進(jìn)的方法，每個(gè)月減少1％的開(kāi)支，并且存進(jìn)一個(gè)新賬戶--你的「財(cái)務(wù)獨(dú)立」賬戶，不論任何情況下，都堅(jiān)持「只進(jìn)不出」絕不動(dòng)用的原則。任何額外的收入，如員工分紅、退稅等，也都立刻存進(jìn)這個(gè)賬戶。

　　然后，你可以把下個(gè)月的儲(chǔ)蓄率提高到2％，再下個(gè)月提高到3％。由于增加幅度如此微小，你幾乎察覺(jué)不出日常開(kāi)銷(xiāo)受到影響，很快就能適應(yīng)。但一年之后，你就可建立起每月至少儲(chǔ)蓄10％的習(xí)慣。

　　「面子」不等于「里子」，你要讓自己「真的有錢(qián)」，而不是「看起來(lái)有錢(qián)」，把錢(qián)都花在張羅外表。致富的第一個(gè)法則就是：別輕易讓錢(qián)流失。第二個(gè)法則是，受到物質(zhì)誘惑時(shí)，立刻回想第一個(gè)法則。

賺得多，不如存得多

　　博恩崔西曾經(jīng)問(wèn)演講聽(tīng)眾：「如果給你一根魔棒，讓你的收入頓時(shí)增加兩三倍，這會(huì)解決你的財(cái)務(wù)問(wèn)題嗎？」聽(tīng)眾都點(diǎn)頭同意。博恩崔西接著問(wèn)：「跟你第一份工作相比，你現(xiàn)在的收入受否為當(dāng)時(shí)的兩三倍？」聽(tīng)眾也都同意。但薪水增加對(duì)于解決財(cái)務(wù)問(wèn)題，顯然一點(diǎn)用也沒(méi)有。就像帕金森法則（Parkinson' Law）所說(shuō)，「收入增加多少，開(kāi)銷(xiāo)就會(huì)增加多少」。不論你收入再怎樣增加，到頭來(lái)都會(huì)被增加的開(kāi)銷(xiāo)吃掉。

　　誰(shuí)都同意存錢(qián)的重要，但卻很難做到，因?yàn)閮?chǔ)蓄意味著緊衣縮食，降低現(xiàn)有生活水平，多數(shù)人都缺乏這種自律心。博恩崔西提出另一個(gè)克服人性弱點(diǎn)的技巧：你不必縮減現(xiàn)有開(kāi)銷(xiāo)，畢竟「由奢返簡(jiǎn)難」；而是「未來(lái)」每當(dāng)收入增加時(shí)，就存下其中50％。這樣一來(lái)，既不會(huì)影響到現(xiàn)有生活水平，而且照樣可以花用另外50％新增收入，買(mǎi)任何你想買(mǎi)的東西。

　　決定財(cái)富多寡，不是看你賺多少錢(qián)，而是看你存多少錢(qián)。有些高所得者自以為能力強(qiáng)，永遠(yuǎn)都能賺這么多錢(qián)，平時(shí)花錢(qián)如流水，殊不知只是受惠于大環(huán)境。一旦景氣反轉(zhuǎn)直下，財(cái)務(wù)就可能拉警報(bào)。

投資理財(cái)要比「慢」
　　一般人每個(gè)月只花兩三個(gè)小時(shí)，思考自己的財(cái)務(wù)，通常都是在月底接到賬單的時(shí)候。但有錢(qián)人花的時(shí)間遠(yuǎn)超過(guò)此，每個(gè)月至少花20到30個(gè)小時(shí)，來(lái)規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，理財(cái)質(zhì)量當(dāng)然較佳。

　　投資要比「慢」，快速的理財(cái)決策，通常都是很差的理財(cái)決策。在做任何投資時(shí)，不要讓任何人給你壓力，也不要有急迫感，賺錢(qián)機(jī)會(huì)就像公交車(chē)，這一班開(kāi)走了，永遠(yuǎn)還有下一班。

　　有時(shí)最佳的投資，就是根本不要投資。如果你覺(jué)得復(fù)雜難懂，就不要勉強(qiáng)投資。就像1990年代網(wǎng)絡(luò)泡沫時(shí)期，「股神」華倫巴菲特拒絕投資高科技股，外界都嘲笑他過(guò)氣了，華倫巴菲特的回應(yīng)很簡(jiǎn)單，「因?yàn)槲也欢�這些行業(yè)�！故潞笞C明，華倫巴菲特是對(duì)的，當(dāng)初嘲笑他的都賠了大錢(qián)。

神奇的復(fù)利效應(yīng)

　　美國(guó)的百萬(wàn)富翁，累積人生第一個(gè)百萬(wàn)美元，平均要花長(zhǎng)達(dá)22年。絕大部分的巨富，都是靠著愛(ài)因斯坦所說(shuō)的「宇宙最巨大的力量」--復(fù)利效應(yīng)，慢慢建立起來(lái)的。　　記住一個(gè)公式：「72÷利率＝存款倍增所需年數(shù)」。假若現(xiàn)行利率是8％，9年后你的存款就靠著復(fù)利，自動(dòng)增加一倍。若從21歲開(kāi)始工作，每月只要存區(qū)區(qū)100元，在10％的利率下，65歲退休時(shí)就滾到1,118,000元！當(dāng)然，要享受復(fù)利的魔術(shù)，就盡量不要?jiǎng)佑媚愕膬?chǔ)蓄，因?yàn)榧词够ㄒ恍」P存款，將來(lái)都會(huì)滾成大錢(qián)。

　　任何巨大的財(cái)富，都是從無(wú)數(shù)小節(jié)省涓滴累積起來(lái)的。因此，培養(yǎng)討價(jià)還價(jià)的談判能力很重要。賣(mài)東西的時(shí)候賣(mài)在高價(jià)，買(mǎi)東西的時(shí)候買(mǎi)在低價(jià)。賣(mài)東西的時(shí)候，要求立刻付款；買(mǎi)東西的時(shí)候，要求延遲付款。有禮貌地向?qū)Ψ教岢鲞@種要求，有自信地提出向?qū)Ψ竭@種要求，但是千萬(wàn)別不敢開(kāi)口要求。

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